1º Lección de Conciencia Financiera

Desarrollar el hábito del ahorro es el objetivo de este curso, de esta serie de vídeos. Mi propósito será que adquieras este nuevo hábito.

Desde que nos levantamos de la cama podemos poner nuestra maquinaria en modo ahorro. Esto evitará numerosos gastos innecesarios que sumados supondrán un dinero que estará en nuestra disposición para lo que quieras.

¿Ahorrar para qué?, te preguntarás.  Existe una fórmula fundamental para el ahorro. Gastar menos que lo que se ingresa. Parece fácil.

¿Qué ocurre  si tenemos unos ingresos superiores a los gastos?. Vamos a conseguir ahorrar dinero. Pero, si la situación es que en la balanza los gastos son mayores que los ingresos. Vamos a entrar en deudas.

Para empezar vamos a definir el concepto de ahorro.  Su objetivo va a ser la independencia financiera. En esta situación no necesitamos financiación de terceras personas ( banco , familia , amigos).

Con  nuestros ingresos vamos a poder solventar nuestros gastos . La independencia financiera es equilavente al concepto de  equilibrio económico.

No quiere decir que gastamos todo lo que ingresamos sino más bien vamos a tener unos ingresos superiores a los gastos. Lo que supondrá que el  equilvalente económico es igual al ahorro.

¿Qué posibilidades hay con nuestros ingresos?

-      Gastar todo lo que ingresamos . Esto nos lleva a ciertas dificultades. Podemos crear tantas necesidades como hagan falta para gastar todo nuestro dinero, incluso a veces podemos llegar a la situación de gastar el dinero que no tenemos.

No gastes su dinero en cosas que no son importantes.

-          Ahorrar. Para lograr sus objetivos o para tener unos ingresos para su futuro. Cada persona tiene que responder según sus prioridades, según sus preferencias que pueden ser muy diversas para lograr sus objetivos.

Invertir en algo que nos haga ilusión, felices…Y que por ello nos esforzamos al máximo en ahorrar. ( coche,casa, formación…)

Debe ser un objetivo concreto,..que sea alcanzable, Debe tener una fecha concreta. Debemos saber cuándo llegaremos a ese momento.

Podemos ahorrar para nuestro futuro.

Es el montoncito que vamos acumuulando. Tenemos que estar convencidos de la necesidad de ese ahorro. Es necesario unas técnicas especificas de querer ahorrar.

Hay que utilizar unas técncias específicas para poder ahorrar.

Vamos a conocer esas dos posibles opciones para ahorrar.

-          Aumentar los ingresos. Como puedo aumentar? ..conseguir un aumento de suelo, cambiar de trabajo ..para un salario mayor..lo esta pensando. No está generalmente en nuestras manos o no es algo inmediato. No es tan fácil.

-          Disminuir los gastos. Si está en nuestras manos, además de forma inmediata. Es la opción más factible, más fácil. Tenemos la posibilidad de disminuir los gastos. Ya veras la cantidad de gastos que puedes reducir.

Cuales son esas técnicas específicas para el ahorro.

-          Cambio de hábitos

-          Uso de una serie de herramientas.

No haya desarrollado ese hábito del ahorro. Voy a tratar de que comiences a realizar. Una ve zque lo adquieras ..será mucho más sencillo. Necesitamos de una planificación. Estos cambios de hábitos pasan por una planificación, sumandos por una interiorización y por una disciplina. Los meses se hacen largos ..y nos planteamos comenzar a ahorrar…y comienzan a venir las dificutltades…por eso es muy importante la disciplina.

Uso de herramientas.

Control de gastos e ingresos . Nos permite saber en qué gastamos, en qué priorizamos y también racionalizar el gasto.

Crear un fondo de emergencias. Para cubrir los imprevistos sin necesidad de financiación externa.

Hacer un presupuesto. Saber lo que podemos gastar en cada partida y además contribuye a la autoregulación del gasto.

Para empezar este camino hacia la mejora de tu libertad económica es importante que entiendas que cada uno de nosotros somos responsables de nuestra vida financiera. La situación en la que estás ahora mismo es resultado y responsabilidad 100% de nuestras acciones y decisiones que hemos tomado. Puede que esas acciones hayan sido conscientes o inconscientes, pero el panorama actual que tienes es responsabilidad tuya. Por tanto si eres capaz de reconocer que eres el responsable de tu vida financiera significa que puedes cambiarla, que tienes el control sobre ella para hacerlo.

Si no te gusta la situación donde estás, lo bueno es que puedes adquirir los hábitos, los conocimientos y habilidades necesarias para cambiar esta situación.

Pero lo importante es empezar por este punto inicial, reconocer que tu vida financiera es responsabilidad tuya al 100%.

Sin embargo, hay otro aspecto fundamental que no podemos dejar de lado, la motivación.

Si tú quieres mejorar tus finanzas o cualquier área de tu vida probablemente tendrás que introducir ciertos cambios en la misma.

Si quieres introducir cambios en tu vida financiera lo que tienes que tener claro es saber qué es lo que quieres y por qué lo quieres. Eso te dará una especie de dirección .

Libro recomendado: Quién se ha llevado mi queso

Este libro nos enseña que todo cambia, y que las fórmulas que sirvieron en su momento pueden quedar obsoletas. Sus enseñanzas se aplican a todos los ámbitos de la vida: el queso de este relato representa cualquier cosa que queramos alcanzar -la felicidad, el trabajo, el dinero, el amor- y el laberinto es el mundo real, con zonas desconocidas y peligrosas, callejones sin salida, oscuros recovecos... y habitaciones llenas de queso...

¿En qué hay que fijarse para invertir en bolsa?

Si uno es un pequeño inversor no conviene comprar acciones con créditos. Es cierto que ha habido inversores que han ganado mucho dinero con este sistema, pero son gente experimentada, en general con grandes fortunas o empresas detrás. La bolsa es imprevisible y puede ocurrir que cegados por el brillo del dinero terminemos sin ganancias pero con un préstamo al que hacer frente. Pero este es un país libre y cada uno debe decidir lo que quiere hacer. Eso si, con la actual restricción del crédito esta fórmula es todavía más complicada. Hay que diversificar. Invertir solo en uno o dos valores incrementa el riesgo. Cuidado con las empresas o los sectores de moda que están en el escaparate. En la bolsa pueden dar lugar a burbujas, a grandes subidas de las cotizaciones que no tienen fundamento real y que estallan sin previo aviso. Es lo que ocurrió con la llamada burbuja tecnológica a principios de siglo. Se dispararon las compras de acciones relacionadas con Internet y no todas las empresas sobrevivieron. Han vuelto a ocurrir con las inmobiliarias y con las empresas de energía renovable, aunque en menor medida. A la hora de invertir en acciones de una empresa determinada lo más conveniente es estudiar su negocio, cómo van sus ventas, cuánto dinero ha ganado, cómo evoluciona el sector al que pertenece, sus controles de gasto, sus proyectos y su deuda, su política de reparto de beneficios, el dividendo y su grado de liquidez en el mercado, entre otra infinidad de cosas. Por último, insistimos, a la hora de invertir en bolsa hay que establecer un límite de pérdida a partir del cual se vende el título de forma automática para no acumular más descensos. Y, por supuesto, no invertir en algo de lo que no se entienda, tener cuidado con los rumores y no pensar que en la bolsa siempre se gana.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Qué es la bolsa y cuál fue su origen y función?

Las bolsas son antiquísimas, y sus orígenes se remontan a Grecia y Roma. Las más cercanas a las actuales nacieron en la Edad Media cuando se van extendiendo los pagarés y las letras de cambio. Se dice que su nombre proviene del Mesón Van der Bürse donde ser reunían comerciantes en Brujas (Bélgica). La primera bolsa, en sentido moderno, la de Amberes, fue creada en 1460. En España, las lonjas fueron el precedente de las bolsas. La primera bolsa en nuestro país fue la de Madrid, creada en 1831. En la Ley que dio origen a la Bolsa de Madrid se definía la misma como un lugar de reunión para comerciantes donde se realizan las operaciones de contratación de activos inmobiliarios. De forma práctica, se crea una empresa, se inscribe en un registro de comercio, hacen la escritura, etc. Estas empresas privadas poseen acciones que representan la propiedad de las empresa. Si Javier Pérez y María García fundan una empresa, son los dueños y se reparten el 50% de las acciones cada uno. Su empresa privada, por necesidad de adquirir dinero, ofreciendo su gestión, sus beneficios, puede acudir a la bolsa de valores y vender acciones que cualquiera puede comprar y tener, así , parte de la propiedad y de la capacidad de decisión en dicha empresa. La bolsa, pues, es una organización privada que facilita las negociaciones de compra y venta de valores de las empresas allí presentes. Valores como acciones de sociedades o compañías anónimas, bonos públicos y privados, certificados, títulos de participación y una amplia variedad de instrumentos de inversión. Las acciones fluctúan dependiendo de la oferta y demanda. Si se prevé que el Banco Santander ganará más dinero, habrá demanda de sus valores, y estos subirán de precio. Si por el contrario se teme una reducción de beneficios o pérdidas, las acciones se venderán, y su cotización caerá. Hay una máxima que afirma que la bolsa se anticipa a los ciclos económicos. Si cae es porque considera que vienen malos tiempos. Si sube es porque las perspectivas son optimistas y se apuesta por el crecimiento económico. Pero , ojo; las apuestas se pueden perder!.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

El coste de oportunidad

El coste de oportunidad de realizar algo es el valor de todo aquello a lo que tienes que renunciar para hacerlo.

Para ejemplificar este concepto, supón que te ha tocado una entrada gratis para ir esta noche a un concierto de Eric Clapton. No puedes verderla. Bob Dylan toca también esta noche y su concierto es la única alternativa que considera. La entrada para el concierto de Bob Dylan cuesta 40 dólares y estarías dispuesto a pagar hasta 50 dólares por verlo cualquier día. Dicho de otro modo, si la entrada de Bob Dylan costase más de 50 dólares , no irías a verlo aunque no tuvieses otra cosa que hacer. No hay más costes que considerar en ninguno de los dos casos . ¿Cuál es para ti el coste de oportunidad de asistir al concierto de Eric Clapton?.

Si vas al concierto de Eric Clapton, tienes que renunciar al concierto de Bob Dylan, que es la única actividad alternativa por la que estarías dispuesto a pagar dinero. Si no vas a este concierto, dejas de ver una actuación que habría tenido para ti un valor de 50 dólares, pero ahorras los 40 que habrías tenido que pagar por la entrada de Bob Dylan. Por tanto, el valor de aquello a lo que renuncias es 50-40 que es igual a 10 dólares. Si ver a Eric Clapton tiene para ti un valor de al menos 10 dólares, debería ir a este concierto. De lo contrario, deberías ir al de Bob Dylan.

Todos los economistas coinciden en que el coste de oportunidad es uno de los dos o tres conceptos más importantes de la economía elemental. Sin embargo, existen pruebas fehacientes de que la mayoría de los estudiantes no manejan este concepto de forma mínimamente aceptable.

Extraído del Libro el Economista Naturalista. 

¿Qué factores personales hay que tener en cuenta antes de invertir dinero?

Los expertos dividen a los inversores en agresivos o prudentes. Cada uno debe conocerse y elegir qué quiere ser. Los inversores más agresivos querrán rentabilidades más elevadas y, por tanto, deberán afrontar más riesgos. La cuestión es establecer el límite de riesgo que estamos dispuestos a asumir. Además , para un inversor cuyo mayor ingreso es su salario, antes de invertir debe tener cubiertos sus gastos habituales, letra del piso, del coche, alimentación, etc. Hay que separar el dinero que necesitamos para nuestra vida, para el día a día, del dinero que vamos a invertir. No podemos entrar en un depósito a plazo fijo y después intentar recuperar el dinero antes del fin del período. Habrá costes. Tampoco es buena cosa comprar acciones y de repente, en mitad de una caída del mercado, en el momento más inoportuno, vernos en la necesidad de vender perdiendo rentabilidad o incluso parte del capital inicial porque nos llega el recibo del seguro del automóvil. Por eso, antes de invertir debemos hacer un cálculo de nuestras necesidades y de lo que buscamos. Los analistas de inversión lo llaman plan financiero. Otra cosa fundamental es tener paciencia, los nervios nunca son buenos consejeros. Y si uno no quiere pasarse la vida delante de una pantalla de ordenador viendo ´como suben y bajan los precios de las acciones o cómo evoluciona la prima de riesgo de la deuda pública lo mejor es dejar la inversión en manos de expertos o participar en fondos de inversión.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

Libro recomendado: Los 7 hábitos de la gente altamente efectiva

Un curso dividido en siete etapas que el lector deberá adaptar a su personalidad y a su vida cotidiana. El autor se sirve de anécdotas destinadas a hacernos reflexionar sobre cada uno de nuestros actos y sobre el modo de acceder al cambio. El resultado es el desarrollo del propio carácter, de la integridad, la honestidad y la dignidad humana necesarias para transformar nuestro universo laboral e íntimo en algo auténtico, único e intransferible.