¿Qué es la bolsa y cuál fue su origen y función?

Las bolsas son antiquísimas, y sus orígenes se remontan a Grecia y Roma. Las más cercanas a las actuales nacieron en la Edad Media cuando se van extendiendo los pagarés y las letras de cambio. Se dice que su nombre proviene del Mesón Van der Bürse donde ser reunían comerciantes en Brujas (Bélgica). La primera bolsa, en sentido moderno, la de Amberes, fue creada en 1460. En España, las lonjas fueron el precedente de las bolsas. La primera bolsa en nuestro país fue la de Madrid, creada en 1831. En la Ley que dio origen a la Bolsa de Madrid se definía la misma como un lugar de reunión para comerciantes donde se realizan las operaciones de contratación de activos inmobiliarios. De forma práctica, se crea una empresa, se inscribe en un registro de comercio, hacen la escritura, etc. Estas empresas privadas poseen acciones que representan la propiedad de las empresa. Si Javier Pérez y María García fundan una empresa, son los dueños y se reparten el 50% de las acciones cada uno. Su empresa privada, por necesidad de adquirir dinero, ofreciendo su gestión, sus beneficios, puede acudir a la bolsa de valores y vender acciones que cualquiera puede comprar y tener, así , parte de la propiedad y de la capacidad de decisión en dicha empresa. La bolsa, pues, es una organización privada que facilita las negociaciones de compra y venta de valores de las empresas allí presentes. Valores como acciones de sociedades o compañías anónimas, bonos públicos y privados, certificados, títulos de participación y una amplia variedad de instrumentos de inversión. Las acciones fluctúan dependiendo de la oferta y demanda. Si se prevé que el Banco Santander ganará más dinero, habrá demanda de sus valores, y estos subirán de precio. Si por el contrario se teme una reducción de beneficios o pérdidas, las acciones se venderán, y su cotización caerá. Hay una máxima que afirma que la bolsa se anticipa a los ciclos económicos. Si cae es porque considera que vienen malos tiempos. Si sube es porque las perspectivas son optimistas y se apuesta por el crecimiento económico. Pero , ojo; las apuestas se pueden perder!.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

El coste de oportunidad

El coste de oportunidad de realizar algo es el valor de todo aquello a lo que tienes que renunciar para hacerlo.

Para ejemplificar este concepto, supón que te ha tocado una entrada gratis para ir esta noche a un concierto de Eric Clapton. No puedes verderla. Bob Dylan toca también esta noche y su concierto es la única alternativa que considera. La entrada para el concierto de Bob Dylan cuesta 40 dólares y estarías dispuesto a pagar hasta 50 dólares por verlo cualquier día. Dicho de otro modo, si la entrada de Bob Dylan costase más de 50 dólares , no irías a verlo aunque no tuvieses otra cosa que hacer. No hay más costes que considerar en ninguno de los dos casos . ¿Cuál es para ti el coste de oportunidad de asistir al concierto de Eric Clapton?.

Si vas al concierto de Eric Clapton, tienes que renunciar al concierto de Bob Dylan, que es la única actividad alternativa por la que estarías dispuesto a pagar dinero. Si no vas a este concierto, dejas de ver una actuación que habría tenido para ti un valor de 50 dólares, pero ahorras los 40 que habrías tenido que pagar por la entrada de Bob Dylan. Por tanto, el valor de aquello a lo que renuncias es 50-40 que es igual a 10 dólares. Si ver a Eric Clapton tiene para ti un valor de al menos 10 dólares, debería ir a este concierto. De lo contrario, deberías ir al de Bob Dylan.

Todos los economistas coinciden en que el coste de oportunidad es uno de los dos o tres conceptos más importantes de la economía elemental. Sin embargo, existen pruebas fehacientes de que la mayoría de los estudiantes no manejan este concepto de forma mínimamente aceptable.

Extraído del Libro el Economista Naturalista. 

¿Qué factores personales hay que tener en cuenta antes de invertir dinero?

Los expertos dividen a los inversores en agresivos o prudentes. Cada uno debe conocerse y elegir qué quiere ser. Los inversores más agresivos querrán rentabilidades más elevadas y, por tanto, deberán afrontar más riesgos. La cuestión es establecer el límite de riesgo que estamos dispuestos a asumir. Además , para un inversor cuyo mayor ingreso es su salario, antes de invertir debe tener cubiertos sus gastos habituales, letra del piso, del coche, alimentación, etc. Hay que separar el dinero que necesitamos para nuestra vida, para el día a día, del dinero que vamos a invertir. No podemos entrar en un depósito a plazo fijo y después intentar recuperar el dinero antes del fin del período. Habrá costes. Tampoco es buena cosa comprar acciones y de repente, en mitad de una caída del mercado, en el momento más inoportuno, vernos en la necesidad de vender perdiendo rentabilidad o incluso parte del capital inicial porque nos llega el recibo del seguro del automóvil. Por eso, antes de invertir debemos hacer un cálculo de nuestras necesidades y de lo que buscamos. Los analistas de inversión lo llaman plan financiero. Otra cosa fundamental es tener paciencia, los nervios nunca son buenos consejeros. Y si uno no quiere pasarse la vida delante de una pantalla de ordenador viendo ´como suben y bajan los precios de las acciones o cómo evoluciona la prima de riesgo de la deuda pública lo mejor es dejar la inversión en manos de expertos o participar en fondos de inversión.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

Libro recomendado: Los 7 hábitos de la gente altamente efectiva

Un curso dividido en siete etapas que el lector deberá adaptar a su personalidad y a su vida cotidiana. El autor se sirve de anécdotas destinadas a hacernos reflexionar sobre cada uno de nuestros actos y sobre el modo de acceder al cambio. El resultado es el desarrollo del propio carácter, de la integridad, la honestidad y la dignidad humana necesarias para transformar nuestro universo laboral e íntimo en algo auténtico, único e intransferible.

Consejos para invertir dinero

La primera máxima es que nunca se dan duros a peseta. La rentabilidad de la inversión va en aumento a medida que se incrementa el riesgo de la misma, es decir, la posibilidad de perder el dinero. A mayor riesgo, mayor interés. La otra cuestión clave es no poner todos los huevos en la misma cesta. Hay que diversificar las inversiones. No hay que colocar todo en el mismo producto, tampoco en los mismos sectores o instrumentos. Se puede invertir en bolsa, comprando acciones de las empresas que cotizan en ese mercado. Los que saben de este negocio siempre dicen que en bolsa hay que invertir el dinero que no vamos a necesitar y establecer límites a las pérdidas. No hay que casarse con un valor que comience a bajar porque cuando queramos salir de él, desinvertir, puede que entonces sea demasiado tarde. Durante mucho tiempo la vivienda atrajo la mayor parte del ahorro de los españoles. España es uno de los países europeos con mayor porcentaje de vivienda en propiedad. Pero ahora es un mercado con mucho riesgo. El precio de las casas ha bajado sin parar desde el inicio de la crisis. Depende de las zonas, pero la pérdida de valor de los bienes inmuebles supera el 25% y los expertos aseguran que seguirá  cayendo hasta un 50% de media. Otra posibilidad es invertir en deuda pública. Esto es comprar letras, bonos y obligaciones del Tesoro que nos ofrecerán una rentabilidad determinada, nos pagarán unos intereses al año. También existe la posibilidad de invertir en deuda corporativa, es decir , bonos y obligaciones de las empresas. Esta es una inversión a largo plazo. El ahorrador más prudente dejará el dinero en depósitos bancarios. Hay todo un universo de ofertas, muchas acompañadas de regalos.

Cuidado, hay que fijarse en el interés que nos dan, si es a plazo fijo o no, las condiciones, etc. , y no tanto en el ordenador o televisor que nos ofrecen como gancho. Si uno no quiere complicarse la vida puede elegir uno de los innumerables fondos de inversión. Hay casi uno para cada persona y carácter. Existen de renta fija, de renta variable, mixtos, nacionales , internacionales, de un sector determinado, con más o menos riesgo, etc. Pero si somos personas previsoras puede que pensemos en la jubilación y decidamos ahorrar en un fondo de pensiones. En este caso ocurre lo mismo, los hay para todos los gustos. Ojo con las comisiones. Un gran enemigo del ahorro, como ya hemos visto, aparte del riesgo, es la inflación, que se come la rentabilidad. En todos los casos hay que estar muy pendientes de la letra pequeña, las cláusulas y la capacidad de liquidez, la posibilidad de salirse de la inversión y si hay penalizaciones por hacerlo antes de lo estipulado en el contrato.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué los ordenadores portátiles funcionan con la red eléctrica de cualquier país, y en general los demás aparatos no?

Aunque las redes eléctricas de EEUU suministran a los hogares una tensión de 110 voltios, en muchos otros países la norma es de 220 voltios. El circuito eléctrico de los ordenadores portátiles está dotado de un transformador interno que permite a este aparato funcionar con ambas normas. En cambio, los televisores y los frigoríficos sólo funcionan con la norma para la que fueron fabricados. Para usar una nevera estadounidense en Francia , hay que comprar un transformador externo que convierta los 220 voltios de la red francesa en 110 voltios. Del mismo modo , para utilizar un televisor coreano en Estados Unidos, hay que comprar un transformador externo que convierta los 110 voltios de la red estadounidense en 220 voltios

¿Por qué no son todos los aparatos eléctricos tan versátiles como los ordenadores portátiles?

Los ordenadores portátiles, especialmente cuando salieron al mercado, son una excepción. Los primeros usuarios eran principalmente personas que llevaban su portátil en los viajes de negocios nacionales e internacionales. Estas personas no estaban dispuestas a cargar con un voluminoso transformador en los vuelos internacionales. Por eso, desde el principio los fabricantes incorporaron transformadores a los ordenadores portátiles.

Extraído del Libro el Economista Naturalista.

Libro recomendado: Los secretos de la mente millonaria

Todos tenemos un patrón personal del dinero arraigado en nuestro subconsciente, y es este patrón, más que cualquier otra cosa, lo que determinará nuestra vida financiera. Puedes saberlo todo sobre mercadotecnia, ventas, negociaciones, acciones, propiedad inmobiliaria y finanzas en general, pero si tu patrón del dinero no está programado para el éxito nunca tendrás mucho dinero; y si, de algún modo lo consigues, ¡lo perderás con gran facilidad! La buena noticia es que ahora, aplicando las sencillas instrucciones contenidas en este libro, puedes programar de nuevo tu patrón del dinero para que te lleve al éxito económico de una forma natural y automática. ¡Los resultados te sorprenderán!

¿La vuelta al patrón oro traería más estabilidad financiera?

No está claro. El patrón oro es un sistema de reglas fijas que prohíbe a las autoridades emitir mucho dinero de reglas fijas que prohíbe a las autoridades emitir mucho dinero y, por tanto, reducir su valor mediante la inflación. Bajo el patrón oro la cantidad de dinero que circula en una economía no depende de la voluntad de un político, o de un banquero central, sino de la cantidad de reservas de oro existentes en el sistema financiero. Esa restricción sí podemos pensar que traería una mayor estabilidad. Ahora bien, las cosas son más complicadas de lo que parecen, porque el patrón oro ya existió. Los patrones metálicos tuvieron su auge durante el siglo XIX, y muchos países, España entre ellos, regularon su moneda según el patrón oro, patrón plata , o alguna combinación de ambos. Y , sin embargo, las crisis financieras no desaparecieron. Por lo tanto, no es evidente que el patrón oro en solitario sea una garantía de estabilidad, una estabilidad que requeriría además algunas reglas para el funcionamiento de la banca, en especial en lo tocante a los depósitos y los créditos que la banca puede conceder a partir de los depósitos que recibe. Pero como eso es algo que en nuestro tiempo regulan los bancos centrales, se podría decir que el patrón oro es innecesario si los banqueros centrales hacen las cosas bien. Eso último es materia de mucho debate, porque está lejos de ser evidente. En un aspecto, sin embargo, la cuestión está clara: como el patrón oro limita las posibilidades de una expansión de la cantidad de dinero, tenderá a producir una inflación reducida. El siglo XX dio abundantes testimonios de grandes explosiones inflacionarias orquestadas por los bancos centrales. Esto no ocurrió así en el siglo XIX. Y el propio Keynes, el gran enemigo del patrón oro, en el mismo libro lo condenó por ser una reliquia bárbara, tuvo que reconocer que en los 100 años que transcurrieron desde el fin de las Guerras Napoleónicas en 1815 y el comienzo de la Primera Guerra Mundial en 1914, los precios prácticamente no había subido.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué existen los paraísos fiscales?

Porque los gobernantes no son capaces de controlar al conjunto de la población mundial y cobrarles todos los impuestos que desean cobrarles. A menudo se habla de los paraísos fiscales como si fueran reductos exclusivos de peligrosos criminales y bandas mafiosas. No es así. Todo indica que en los paraísos fiscales se refugian millones de ciudadanos honrados que quieren pagar menos impuestos aprovechando la legalidad vigente, aunque también hay muchos otros que lo hacen de modo ilegal. Todos los Gobiernos dicen que quieren acabar con los paraísos fiscales. No es probable que lo logren porque para conseguirlo habría que hacer alguna de estas tres cosas: convertir al mundo entero en una cárcel, o en una tiranía con una policía detrás de cada persona, o bajar los impuestos.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué se envasa la leche en recipientes rectangulares mientras que los refrescos se envasan en recipientes redondos?

Prácticamente todos los recipientes de refrescos, ya sean de aluminio o de cristal, son cilíndricos. Los paquetes de leche casi siempre tienen una sección rectangular. Dado que los recipientes rectangulares ocupan menos espacio que los cilíndricos su coste de almacenamiento es menor. Entonces ¿ por qué los fabricantes de refrescos siguen empleando recipientes cilíndricos?.

Una posibilidad es que , como los refrescos suelen consumirse directamente del recipiente, el coste adicional de almacenar recipientes cilíndricos está justificado porque se adaptan mejor a la mano y es más cómodo cogerlos. Eso no importa tanto en el caso de la leche, que no es habitual beber directamente del recipiente.

Pero , incluso aunque la gente tuviese la costumbre de beber la leche directamente del cartón, según el principio de coste-beneficio sería improbable que la leche se vendiese en recipientes cilíndricos. A pesar de que los recipientes rectangulares, cualquiera que sea su contenido, ahorran espacio de almacenamiento, el espacio que ahorran es más valioso en el caso de la leche que en el de los refrescos. Los supermercados almacenan casi todos los refrescos en estanterías abiertas, que es más barato adquirir y no tienen costes de funcionamiento. La leche se almacena exclusivamente en cámaras frigoríficas, que tienen un precio de compra más elevado y costes de funcionamiento considerables. Por tanto, en estas cámaras , el espacio de almacenamiento es caro, de ahí el beneficio adicional de envasar la leche en recipientes rectangulares. 

Libro recomendado: El hombre más rico de Babilonia

En este libro encontrará los principios fundamentales que necesita para triunfar en el terreno financiero y que le permitirán engrosar su bolsillo. Se trata de una guía perfecta tanto para graduados y especialistas como para profnos en el tema. Aprovechando las reglas básicas de la economía surgidas en la antigua Babilonia,el autor, nos enseña las leyes que llevan al éxito económico a través de un lenguaje ameno, sencillo y asequible para todos, con un libro que se lee como una novela.

¿Qué es el valor catastral?

El valor catastral es la valoración del bien inmueble que realiza la Dirección General del Catastro que depende del Ministerio de Hacienda. Para calcular el valor catastral de una casa o de una finca se tiene en cuenta la localización del inmueble, las antigüedad del edificio, la calidad de la construcción, los gastos y aptitud para la producción, el coste del suelo o si tiene carácter histórico-artístico, entre otras cuestiones. El valor catastral no puede superar el precio del mercado, normalmente se sitúa en la mitad. Los valores catastrales se pueden actualizar todos los años por medio de un coeficiente. También se puede actualizar de manera general el valor catastral de todos los inmuebles de un municipio. Esta revisión la lleva a cabo la Dirección General del Catastro tras una petición previa del municipio en cuestión.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Qué es el Impuesto de Bienes Inmuebles?

Es el principal tributo que llena las arcas de los ayuntamientos, hace un tiempo se le conocía como contribución. Se articula sobre la propiedad de un bien inmueble, ya sea una casa, una finca, un solar, una nave, un local u oficina. Se calcula en función del valor catastral asignado a ese bien. Los municipios suelen cobrarlo todos los años aunque últimamente intentan que los contribuyentes domicilien el pago en sus bancos para poder ingresarlo todos los meses y así , con el argumento de la comodidad, ingresar el dinero antes. Cada ayuntamiento establece el IBI que considera conveniente. Otros municipios sumaron el coste de los servicios de basura al IBI y años después lo volvieron a desgajar sin rebajar la cuantía del tributo, como por ejemplo hizo Madrid, lo que supone un aumento de la presión fiscal municipal.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué muchos bares cobra el agua a sus clientes pero les regalan los cacahuetes?

Algunos bares cobran a sus clientes hasta cuatro dólares por una botella de agua de medio litro y, sin embargo, tienen siempre a disposición de los clientes cuencos llenos de frutos secos salados. Dado que es más caro producir frutos secos que agua ¿ no debería ser al revés?

Para comprender esta práctica, lo fundamental es reconocer que las condiciones en que los bares ofrecen agua y frutos secos están determinadas por el efecto de estos productos en la demanda del producto principal de los bares, a saber, las bebidas alcohólicas. Los frutos secos y las bebidas alcohólicas se complementan. Cuantos más frutos secos se comen, más cervezas o combinados se piden. Puesto que los frutos secos son relativamente baratos y cada bebida alcohólica tiene un margen de beneficios relativamente algo, no cobrar por los frutos secos suele contribuir a aumentar los beneficios de los bares.

En cambio, el agua y las bebidas alcohólicas son productos sustitutivos. Cuanta más agua y beban los clientes, menos bebidas alcohólicas pedirán. Por eso, aunque el agua es relativamente barata, los bares tienen buenas razones para cobrar un precio alto por ella y así desincentivar su consumo.

Extraído del Libro El Economista Naturalista. 

Libro recomendado: Homo Economicus

Homo Economicus es una lúcida e interesante aproximación al mundo que nos rodea a través de la economía, ciencia capaz de dar respuesta a muchas de nuestras inquietudes e interrogantes sobre temas tan dispares como la política, las relaciones sociales y el trabajo.

No obstante, no es un libro de anécdotas banales y curiosidades varias, si bien sus planteamientos puedan resultar sorprendentes, polémicos, divertidos y, muchas veces, aparentemente inverosímiles. En sus páginas, el autor rebate ideas muy establecidas pero no por ello ciertas, y nos explica una serie de cuestiones que nos ayudarán a entender los temas de actualidad y los mecanismos económicos que rigen nuestro sistema, tales como por qué cuesta tanto encontrar trabajo, qué carencias tiene nuestro sistema parlamentario o cuáles son las principales causas de la crisis económica, entre otras muchas.

Un libro, en definitiva, con el que aprenderás cuestiones fundamentales de la economía y en el que encontrarás respuestas a preguntas como las siguientes:

# ¿Qué tienen en común los vendedores de móviles y los traficantes de drogas?

# ¿Por qué debería legalizarse el tráfico de algunas sustancias ilegales?

# ¿Por qué deberían echarse al monte los cerdos, los pollos y las vacas?

# ¿Por qué hay bancos que no piden avales a sus clientes pobres? # ¿Por qué los gobiernos gastan más de lo que ingresan?

# ¿Por qué las burbujas financieras seguirán produciéndose a pesar de los controles impuestos?

# ¿Por qué los países autosuficientes no pueden crecer?

# ¿Por qué las subvenciones a la agricultura perjudican a los países pobres?

# ¿Por qué pagamos más por los plátanos que por las bananas?

# ¿Por qué debería haber más multinacionales en los países pobres?

¿Qué es el IRPF?

Es un tributo personal y directo. Grava la renta de cada individuo. Se calcula sobre la totalidad de sus ganancias, rendimientos, atribución de rentas, así como sobre sus ganancias y pérdidas patrimoniales. La Constitución Española dice que debe ser progresivo y se instaura, además, sobre los principios de igualdad y generalidad. En España, el actual IRPF grava lo que considera que es la renta del contribuyente tras haber restado los mínimos personales y familiares. Hay rentas que están exentas de pagar este impuesto. En nuestro país los premios de las loterías y apuestas del Estado no pagan tributos a la Hacienda Pública ni hay que abonar tributos por los premios de la ONCE o la Cruz Roja. Otras rentas exentas son las becas por estudio, las ayudas económicas a los deportistas de elevado nivel o las pensiones alimentarias que da los padres a los hijos cuando hay una decisión judicial por medio, como en el caso de divorcio. Por las indemnizaciones por despido tampoco hay que pagar el IRPF en la cuantía obligatoria que fije el Estatuto de los Trabajadores, entre otras.

No  se paga lo mismo de IRPF en toda España.

Existen cada vez más diferencias que aumentan según los ingresos del contribuyente. Para empezar en España no hay una uniformidad fiscal. Por un lado están las comunidades autónomas de régimen foral, el País Vasco y Navarra, y por otro, las de Régimen Común, que son todas las demás. Pero el sistema de financiación autonómico, a través de la Ley Orgánica de Financiación de las comunidades autónomas (LOFCA) , permite a cada región establecer modificaciones normativas en el IRPF. Solo hay dos limitaciones: el IRPF debe seguir siendo progresivo y debe contar con los mismos tramos de tarifa que el general. Los Gobiernos y Parlamentos autonómicos pueden establecer , por lo tanto, mayores o menores gravámenes para las rentas. Hay comunidades autónomas como Cataluña, Asturias, Cantabria y Andalucía donde los contribuyentes soportan una mayor tributación. A la hora de abonar el IRPF las diferencias más acusadas se producen en los tramos de renta más altas.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Qué debe tener un buen seguro de viaje?

Un seguro básico es el que ofrece una cobertura mínima y suele estar incluido en los viajes contratados a través de las agencias de viajes. Los seguros mínimos ofrecen cobertura ante determinadas situaciones. Una de ellas es el overbooking. En este caso las indemnizaciones varían en función del precio abonado por el billete. El seguro incluye la posibilidad de buscar alternativas para llegar al destino lo más rápido posible, la devolución del precio del billete o el cambio de la fecha de viaje de acuerdo con las posibilidades del titular. No hay que olvidar que en la Unión Europea, si se produce un retraso en el vuelo de más de tres horas y supone la pérdida de la conexión con otro vuelo, el seguro obliga a la compañía aérea a buscar un vuelo alternativo y hospedaje en un hotel, si fuese necesario. Además se puede reclamar una indemnización a la aerolínea de entre 250 y 600 euros. En caso de no haber conexiones, la aerolínea debe reembolsar la totalidad del importe del billete en un plazo máximo de 7 días, si el retraso es superior a cinco horas. En cuanto a los seguros médicos mientras viajamos, la cobertura sanitaria está incluida durante toda la estancia, aunque conviene informarse bien ya que no todas las medicinas y atenciones están cubiertas en su totalidad. Y cada vez es más frecuente contratar un viaje con varios meses de antelación para beneficiarse de los descuentos que ofrecen las agencias de viajes. Por este motivo es conveniente contratar un seguro de cancelación que evite disgustos de última hora y gastos innecesarios si al final tenemos que cancelar el viaje contratado.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué hay tantos restaurantes que permiten a los clientes volver a llenar el vaso sin pagar nada?

En apariencia, esta práctica es contraria a la lógica de la competencia perfecta, que sostiene  que las personas han de pagar el coste completo de los bienes o servicios adicionales que adquieren.

No obstante , la competencias nunca es perfecta. En el negocio de la restauración, igual que en muchos otros negocios, el coste medio por cliente servido disminuye con el número de clientes servidos. Esto significa que el coste medio de las comidas que sirve un restaurante es mayor que el coste marginal de una comida. Dado que el precio que cobra por cada comida debe estar por encima del coste marginal de dicha comida, un restaurante aumenta su beneficio si consigue atraer a más clientes.

Ahora, imaginemos una situación inicial en la que ningún restaurante deja que se vuelvan a llenar gratis los vasos. Si uno de ellos hiciese esta oferta ¿qué ocurriría?. Los comensales que quisiesen repetir la bebida en ese restaurante pensarían que es una ganga. Se correría la voz y, al poco tiempo, el establecimiento tendría muchos más clientes que antes. Aunque estaría soportando un coste por cada bebida adicional, el importe de ésta sería extremadamente bajo.

Para que la medida funcione, el beneficio que obtiene el restaurante por las comidas adicionales que sirve debe exceder el coste de las tres bebidas que regala a sus clientes. Y, como es probable que el margen de beneficio de las comidas adicionales supere el coste de cada una de dichas bebidas, su beneficio total debe aumentar.

Al ver el éxito que tiene la oferta de este restaurante, los restaurante de la competencia harían lo mismo y, a medida que se sumasen más restaurante, iría disminuyendo la clientela del pionero. Si todos los restaurantes hicieran esta oferta , el volumen de negocio de cada restaurante apenas sería diferente de que tendría si ninguno la hiciese. Y, dado que los márgenes de beneficio en el sector de la restauración suelen ser reducidos, parecería que la oferta de las bebidas adicionales gratuitas acarrearía pérdidas a muchos restaurantes.

De hecho, eso es lo que ocurriría si los precios de los platos se mantuviesen constantes a lo largo de este proceso. A causa de la oferta de bebidas gratis, las comidas estarían proporcionando a los clientes una mayor satisfacción que antes, pues ahora no pagan nada cada vez que llenan el vaso, mientras que antes eso mismo les costaba varios dólares. Aprovechando el mayor beneficio neto que obtienen los clientes, los restaurantes podrían subir los precios de los platos. Cuando hubiese pasado la tormenta, cabe esperar que los precios de las comidas hubieran subido ligeramente para compensar el coste de las bebidas adicionales gratuitas.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que los restaurantes suelen cobrar alrededor de dos dólares por un concentrado de té frío o de refresco mezclado con agua carbonatada que les cuesta unos pocos céntimos. Para que el coste adicional fuese relevante, los clientes tendrían que llenar sus vasos incontables veces. Si sólo un 10 por 100 de los clientes pidiesen una bebida en lugar de agua para aprovechar la oferta, es casi seguro que el restaurante saldría ganando. Según este razonamiento , debería ser menos probable encontrar esta oferta en los restaurantes que sirven refrescos y té frío en latas que encontrarla en los demás y, de hecho, es así. Una vez más , la excepción confirma la regla. 

Extraído del Libro El Economista Naturalista. 

Libro recomendado: Cómo funciona la economía para dummies

Leopoldo Abadía recurre a su conocido sentido común para explicarnos con mucho humor qué es y cómo funciona la economía, a escala nacional y a escala mundial. La inflación, el papel de los bancos, el impacto de las decisiones del FMI en nuestro bolsillo, la crisis actual y sus causas, el desempleo, posibles salidas a la crisis o consejos para ahorrar; de todo ello te habla en estas páginas.
 El complejo funcionamiento de la economía global explicado en lenguaje casero y con ejemplos de las personas de a pie. Con un sentido común a raudales, Leopoldo Abadía a pesar de no ser economista, transmite sus razonamientos y dudas con una claridad asombrosa y fácilmente entendibles para la gente común.

¿Por qué es conveniente contratar un seguro de hogar?

Porque nos cubre ante cualquier desperfecto o contingencia cuya reparación afecta tanto a nuestra vivienda como a las colindantes. En España, por ley, el propietario de una vivienda está obligado a contratar un seguro mínimo de hogar por lo que pueda ocurrir y afectar a los vecinos o demás personas que también vivan en el edificio. Al igual que los pisos en propiedad, los pisos en alquiler están también obligados a contratar un seguro de hogar mínimo que cubra las necesidades y los desperfectos que puedan suceder, ya sea en el propio inmueble o con los vecinos. Además de este seguro, las compañías cuentan con muchas más opciones.

Con respecto a los daños que cubre un seguro de hogar hay que decir que depende de loa que se contrate y de la compañía. En el caso de un seguro multirriesgo , el más habitual, cubre el pago de un indemnización, el coste de repación o reposición de bienes por los daños que pueda sufrir la estructura de la vivienda. A esto se le llama continente. Los daños a su contenido: muebles, ropas, electrodoméstico, joyas, etc. , en definitiva todo lo que hay dentro de la casa. También respalda con un capital por la responsabilidad civil que puedan reclamar terceras personas. Si se incendia la casa repararán las estructuras dañadas, acondicionarán las paredes y pagarán una cantidad para comprar nuevos muebles y ropa. Si nos roban reparan los daños en puertas o ventanas y abonan una cantidad por las cosas robadas. La indemnización que paguen dependerá de los capitales que contratemos.

El seguro también cubre desperfectos relacionados con la climatología. En caso de una lluvia superior a 40 litros por metro cuadrado, viento con velocidades mayores a 90km/h, habrá que acreditar estos valores acudiendo al Insituto Meteorológico Nacional y solicitar un certificado, para que el seguro cubra los desperfectos. En principio con granizo, pedrisco o nieve, en un seguro multirriesgo no hay que presentar ningún documento, ya que el daño es evidente. Si los daños climatológicos son debidos a hechos excepcionales, caso de movimientos sísmicos o inundaciones, las autoridades locales, autonómicas y nacionales también facilitarán la reconstrucción de los daños, a través del Consorcio de Compensación de Seguros.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Qué incluye un seguro a todo riesgo?

Todas las pólizas de coches son una suma de coberturas, o lo que se llama pólizas combinadas, que podrán adaptarse a las necesidades del asegurado. Si incluimos todas las posibilidades que nos ofrece la aseguradora sería una póliza de seguro a todo riesgo. Puede incluir la cobertura a los ocupantes del vehículos. De esta manera se aseguraría una cobertura en caso de fallecimiento, invalidez o lesiones a raíz de un siniestro durante la circulación del vehículo. Incluye los gastos sanitarios, hospitalarios y traslados de ambulancia, tanto en España como en el extranjero. Estas modalidades ya dependen de la compañía. Cubre los daños propios del vehículo hasta los límites fijados en la póliza y puede cubrir la totalidad de los daños o por sistema de franquicia, donde, por ejemplo, los primeros 200 o 300 euros los paga el asegurado y el resto la compañía. Esta cobertura también contempla el traslado del vehículo al taller de reparaciones. Y aquí se ofrecen hasta noches de hotel si no es posible el traslado en el día al domicilio, cuando se está de viaje. Como en el caso del seguro a terceros ampliado se cubre robo, incendio y rotura de lunas. Y además, todas las coberturas complementarias: defensa en multas, defensa jurídica para evitar la retirada de carnet, préstamos de reparaciones, vehículo de sustitución, etc, tanto en España como si estamos de viaje por países de la Unión Europea. Ante la fuerte competencia del sector, ahora, mediante el sistema de bonos bueno/malo, si no se dan partes con culpa del tomador del seguro se llega a bonificar hasta un 50%. Varias compañías, además , ofrecen pintar el vehículo a los cuatro o cinco años. Las compañías se esfuerzan por ser competitivas en el precio, y sobre todo, ofrecer algo más que sus competidoras. Porque a la hora de renovar, usted puede irse a la compañía de seguros que desee.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué las aerolíneas cobran mucho más por los billetes comprados en el último minuto, mientras que los teatros de Broadway hacen lo contrario?

Un asiento que está vacío cuando el avión despega o se levanta el telón significa una pérdida de ingresos irreversible. Tanto a las líneas aéreas como a los teatros les interesa mucho ocupar todos los asientos que puedan. Al mismo tiempo, ocupar un asiento a un precio rebajado suele significar perder la oportunidad de ocuparlo con alguien que habría estado dispuesto a pagar  el importe total del billete o de la entrada. Por eso, como siempre , lo difícil en la gestión de las ventas es llenar todos los asientos posibles sin mermar demasiado el ingreso medio por asiento.

Los directivos de ventas del sector del transporte aéreo han descubierto que los clientes que viajan por motivo profesionales cambian los vuelos en el último momento con más frecuencia que los turistas. Asimismo, se sabe que las decisiones relativas a los viajes de trabajo son menos sensibles a las tarifas de los billetes que las decisiones relativas a los viajes de placer. En consecuencia, la estrategia que han adoptado las aerolíneas consiste en cobrar el 100 por 100 del precio a quienes reservan en el último minuto ( en gran medida, clientes que viajan por motivos de trabajo)  y ofrecer descuentos a quienes reservan con mucha antelación (normalmente, pasajeros que viajan por placer).

El equilibrio de fuerzas es ligeramente diferente en el sector de las representaciones teatrales. Como en el sector del transporte aéreo, los clientes con mayor renta son menos sensibles al precio de las entradas que los clientes de menos renta. Sin embargo, los primeros no suelen comprar entradas en el último momento. Para comprar entradas a mitad de precio , los aficionados al teatro tienen que superar dos barreras. Una de ellas es hacer cola, a menudo durante una hora o más. Pocas personas de renta elevada están dispuestas a hacer cola sólo por ahorrare unos cuantos dólares. La segunda y más importante es que sólo se venden entradas rebajadas de mayor éxito. El tiempo de las personas con muchos ingresos tiene un coste de oportunidad elevado, por lo que éstas suelen preferir dedicas su valioso tiempo libre a ver sólo las representaciones que más les interesan. A los aficionados al teatro con ingresos bajos, muchos más sensibles al precio, estos dos obstáculos les resultan mucho más fáciles de vencer. Sin no existiera la alternativa de conseguir entradas haciendo cola en la taquilla quizá no verían ni un solo espectáculo de Broadway.

Aunque se dan diferencias notables entre estas dos barreras, ambas producen el efecto de ocupar más asientos y, con ello, de reducir el coste medio por cliente de los que se habrían ocupado sin ellas.

Obligar a los clientes a vencer un obstáculo para conseguir un descuento supone un derroche, en el sentido de que hay que realizar un esfuerzo para vencerlo. Sin embargo, en algunos casos la barrera del descuento consiste únicamente en requerir que los clientes dispongan de cierta información. Cuando éstos la tienen, pagan menos sin realizar esfuerzo alguno. 

Extraído del Libro El Economista Naturalista. 

Libro recomendado: Por qué fracasan los países

A través de una gran cantidad de ejemplos históricos y actuales (desde la antigua Roma pasando por los Tudor y llegando a la China moderna) los profesores Daron Acemogluy y James A. Robinson demuestran que para invertir y prosperar, la gente necesita saber que si trabajan duro, se puede ganar dinero y, sobre todo, conservarlo. Ahí es donde entran en juego unas instituciones sanas y en las que poder confiar. Además los autores mezclan en este libro economía, política, historia y temas de actualidad para ofrecer una forma nueva, poderosa y persuasiva de entender todos los porqués de la riqueza y la pobreza.

¿Por qué algunas naciones son más prósperas que otras? Nogales (Arizona) y Nogales (Sonora) tienen la misma población, cultura y situación geográfica. ¿Por qué una es rica y la otra, pobre? ¿Por qué los egipcios llenaron la plaza de Tahrir para derrocar a Hosni Mubarak?

 Por qué fracasan los países se propone responder a estas preguntas, con una nueva teoría convincente y documentada: no es por el clima, la geografía o la cultura, sino por las instituciones de cada país.

¿Qué es lo mínimo que se debe asegurar en un vehículo?

El seguro de responsabilidad civil obligatoria está destinado a cubrir los daños que podamos ocasionar a terceros como conductores de nuestro vehículo. Es equivalente a un seguro de coches a terceros, el mínimo y obligatorio que es posible contratar para circular de manera seguro. No disponer de este seguro supone la inmovilización del vehículo y la multa correspondiente. Al contrario la compañía se hace cargo de los daños que se producen a terceros, es decir, los que provocamos a los demás cuando la culta del siniestro es nuestra. Daños materiales a las cosas y los animales. Por ejemplo, los daños causados a otro coche, una farola, un escaparate, el perro del vecino, etc; daños físicos a las personas, en el caso de atropellar a un peatón.

Los daños tienen un límite impuesto por ley tanto para daños corporales como para daños en los bienes, con independencia del número de vehículos o bienes afectados. Hay que tener en cuenta que en ningún caso cubre los daños propios del vehículo.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Sería acertado eliminar el salario mínimo?

En principio no parece una buena idea. El salario mínimo es una importante conquista social que tiene más de un siglo de existencia, y se aplica en todo el mundo. Su razón de ser es proteger al trabajador e impedir que sea explotado por el empresario.Fijando una retribución mínima por ley, el Estado impide esa explotación, sobre todo en el caso de los que tienden a cobrar menos, que son los jóvenes y los trabajadores no cualificados. No tiene en principio ninguna lógica privar al trabajador de esa protección. Pero en Economía las cosas no siempre son lo que parecen, de hecho pueden ser mucho más complicadas.

¿Puede el Estado fijar el salario mínimo que él quiera o que le parezca justo? No está claro que pueda. Los salarios tienen que estar más o menos en línea con la productividad del trabajador. Si una empresa paga a sus empleados por encima de su productividad, es muy probable que quiebre; y si le paga muy por debajo, se quedará sin empleados, que se marcharán porque no les será difícil encontrar otro sitio donde les paguen más.

Lo mismo vale para el salario mínimo. Si el Gobierno lo fija por debajo de la productividad, resulta inútil, porque los trabajadores por su cuenta ya cobrarán más que el mínimo; y si lo fija por encima puede estar fomentando el desempleo, porque los empresarios preferirán pagar eses salario mínimo a un trabajador más productivo., con lo cual se estaría perjudicando a los colectivos más débiles que se pretende proteger. Los Estados saben esto, y por eso lo habitual es que fijen el salario mínimo a un nivel reducido.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué casi todos los grandes almacenes colocan la ropa de hombre en las plantas inferiores y la de la mujer en las superiores?

Aunque la mayoría de los hombres y mujeres les gusta estar bien vestidos en público, se suele decir que la apariencia cuenta más en la construcción de la identidad de la mujer. En cualquier caso, el hecho de que las mujeres gasten en ropa más del doble que los hombres sugiere que aquéllas se toman más en serie que éstos la compra de ropa. En consecuencia, pocas mujeres desistirían de ir hasta la sección de ropa femenina sólo porque tienen que coger un ascensor.

En cambio, cualquier obstáculo, incluso el menor, podría impedir que un hombre fuera hasta la sección de ropa masculina. La mayoría piensan que no necesitan un traje nuevo y, si comprarlo fuese sólo un poco más incómodo, muchos lo dejarían para más tarde.

Otra ventaja de situar la ropa de hombre en la planta baja es que a menudo las mujeres compran ropa a sus maridos. Es muy probable que una mujer que pasa por la sección de hombres coja un par de calcetines o de camisas de vestir para su marido. En cambio, como los hombres no suelen comprar ropa a sus mujeres, los grandes almacenes ganarían poco si invirtiesen la disposición de las secciones. 

Extraído del Libro El Economista Naturalista 

Libro recomendado: El economista camuflado

En este libro se hace análisis económicos sobre situaciones muy familiares. Por ejemplo, en el libro demuestra que un sistema efectivo para reducir el tráfico en una ciudad es tener peajes en las entradas, como en Londres, y no parquímetros, como en Madrid. También revisa el tan comentado tema de que los cafés son caros porque los locales lo son, y le da la vuelta: los locales son caros porque las cafeterías son capaces de vender cafés caros. También toca el tema de la sanidad, contraponiendo el modelo de mercado de EEUU (que es un fracaso) y el modelo gratuito del Reino Unido (que, a pesar de ser mejor que el de EEUU tiene también grandes problemas) y propone un modelo mixto que mejora ambos y que se aplica con éxito en algún país. 

En este libro también se  hace un buen repaso a la economía, como la escasez, la autofijación de precios, la globalización, los países pobres, el crecimiento económico y  gran crecimiento que ha tenido China en poco más de 20 años.

¿Es cierto que sin reformas económicas un país no consigue colocar su deuda?

La gente que presta su dinero tiene que tener alguna garantía de que se lo van a devolver. Si esa garantía no existe, entonces o bien la gente no resta o bien exige a cambio una rentabilidad muy alta. Por eso hay muchas personas dispuestas a invertir sus ahorros en deuda alemana, a pesar de que renta muy poco, y sin embargo al Estado griego casi no le presta nadie y ha de ser rescatado con dinero de los contribuyentes de otros países europeos. Las reformas económicas pueden contribuir a facilitar la colocación de deuda por un doble camino. Por un lado, el saneamiento de la Hacienda Pública garantiza a los inversores que el Estado no va a subir los impuestos para cuadrar sus cuentas, y que con sus ingresos puede hacer frente a sus obligaciones, en primer lugar el pago de la deuda pública. Por otro lado, si las reformas económicas consiguen quitar los obstáculos que frenan el desarrollo económico, la prosperidad estará garantizada y con ella el pago de los compromisos tanto de los ciudadanos y las empresas como de las Administraciones Públicas. Asimismo, si esas reformas incluyen el saneamiento del sector financiero y bancario, entonces las garantías serán aún mayores, porque se despejará la incógnita de si el Estado deberá utilizar dinero de los contribuyentes para rescatar a la banca. En consecuencia, no es casualidad que los gobernantes de todos los países, empezando por España, intenten las reformas en esos tres campos: la Hacienda, la economía y la banca.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Por qué cuando se compra una vivienda hay que pagar a un notario si cuando entran okupas los papeles del notario no sirven para sacarlos de la casa?

La okupación es una variante moderna de un fenómeno muy antiguo y legal que es apropiarse de algo que no es de nadie en concreto mediante el procedimiento de instalarse allí y quedarse. Este fenómeno ha sido reconocido en el derecho desde hace siglos: se trata de hecho de uno de los métodos para acceder a la propiedad legítima. En los tiempos modernos se presenta bajo dos características diferentes. Por un lado, los asentamientos donde viven personas en suelo de propiedad pública: es el caso de los poblados que hay en las zonas suburbanas en muchos países del mundo, que suelen evolucionar desde una situación ilegal, o más bien alegal ( lo que hacen no está regulado pero tampoco está prohibido), a una situación de legalización, sea porque son expulsados de esas zonas o porque se les concede un derecho de propiedad sobre la vivienda o el suelo que están ocupando. Ahora bien, la llamada okupación es algo que parece similar pero que en realidad es distinto, porque no pretende ante todo conseguir la propiedad privada, sino aglutinar un movimiento social con objetivos políticos, llamado derecho a la vivienda o la vivienda social, ideas que entrañan la violación de derechos de terceros, a los que el Estado obliga a pagar. Dos aspectos son interesantes de este movimiento. En primer lugar, el abierto respaldo que reciben por parte de la izquierda y otras formaciones políticas. En segundo lugar, la relativa suavidad con que son tratados en muchos países por las autoridades, los legisladores, los jueces y la policía. En efecto, los okupas pueden en muchos casos violar la propiedad privada y la pública sin que las Administraciones actúen de inmediato para proteger esas propiedades y castigar a los que las infringen. La explicación puede que pase por la mencionada simpatía política que suscitan los okupas, y quizás también porque en la sociedad moderna el respeto a la propiedad ha sido muchas veces cuestionado y matizado por una abundante legislación que permite que las autoridades condicionen y limiten ese derecho según su conveniencia y para conseguir  diversos objetivos considerados equivalentes o, incluso, más importantes que la protección de la propiedad de los ciudadanos.

Extraído del Libro Economía para andar por casa. 

¿Por qué los parques de atracciones no cobran más por sus atracciones estrella, a pesar de que siempre hay mucha cola para entrar en ellos?

El 1 de enero de 2006, el Disney World de Orlando, Florida, cobraba 55,16 dólares por la entrada infantil que permite el acceso ilimitado a todas las atracciones durante un día. Para ser precisos, el acceso es ilimitado sólo en un sentido limitado: los niños pueden montar en cualquier atracción todas las veces que quieran, pero algunas de ellas tienen casi siempre mucha cola. Por ejemplo, cuando el parque está lleno, hay que esperar más de una hora para montar en la Space Mountain, la atracción estrella. 

¿Por qué Disney no cobra un sobreprecio por las atracciones más solicitadas?

En sí, las colas no son una señal de que una empresa está desaprovechando una oportunidad servida en bandeja. Por ejemplo, el número de clientes que desean cenar en un restaurante una noche cualquiera es muy variable, por lo que resulta difícil ajustar los precios a un nivel que permita ocupar cada noche todas las mesas sin espera alguna. No obstante, lo que sorprende a un economista es que haya colas recurrentes y predecibles como las de Disney World.

La clave puede estar en que son los padres, y no los hijos, los que pagan las entradas de Disney World. Pensemos en cómo acabaría el día si la Space Mountain tuviese un sobreprecio calculado para que no hubiese colas, por ejemplo 10 dólares. Muchos niños seguirían queriendo subirse a esta atracción una y otra vez y, ahora, podrían hacerlo. Tarde o temprano, la mayoría de lso padres ser verían obligados a decir que no y, probablemente, lo tendrían que decir muchas veces.

 ¿Alguien cree que las familias se irían del parque con un buen recuerdo?.

Cobrando una tarifa única y sirviéndose de las colas para racionar las atracciones más solicitadas, tal vez Disney haya llegado al mejor equilibrio posible. 

Extraído del Libro Economista Naturalista 

Libro recomendado: El Economista naturalista

En este libro el economista Robert H. Frank busca y encuentra explicación a muchos pequeños enigmas, seleccionados durante sus más de dos décadas de actividad docente, en este manual, prueba palpable de que las mejores clases de economía no tienen como escenario un aula sino la vida real y que los principios de la economía desempeñan un papel determinante, y sorprendente, en nuestro día a día.

Entre las cuestiones que plantea en su libro están:

¿Por qué se enciende una luz cuando abrimos el frigorífico pero no cuando abrimos el congelador? ¿Por qué los retratos de las monedas están de perfil mientras que los de los billetes están de frente? ¿Por qué son más caros los huevos marrones que los blancos? ¿Por qué las tiendas que abren las veinticuatro horas del día tienen cerraduras en las puertas? ¿Por qué los kamikazes llevaban casco? ¿Por qué la ropa de mujer se abrocha por la izquierda y la de hombre por la derecha?

Ser avalista de un préstamo ¿ a qué compromete?

Ser avalista implica ser fiador solidario, garantizar con nuestros propios bienes, presentes y futuros, la obligación de pago de otra persona. Significa que si en algún momento deja que pagar esa persona, porque no puede o porque se muere, el avalista responderá de la deuda, y la otra parte recurre a la justicia para embargarnos la nómina, en la parte que sea embargable según la cuantía y lo que marca la ley, la casa, la cuenta bancaria, el coche, etc. Ser avalista es ser codeudor solidario por el total de la deuda y sin que sea un requisito para el titular del crédito demandar primero al deudor original. El demandante, antes de iniciar un juicio ejecutivo para el cobro del crédito, puede decidir dirigirse contra el avalista, sin que este pueda excusarse del pago por el hecho de no haber sido demandado primero el deudor original. Si la situación económica del avalista es mejor que la del deudor original, la institución que otorgó el crédito no dudará en demandarlo. Si el avalista no paga, se producirán los efectos normales de cualquier juicio ejecutivo en contra de este, es decir, embargo de bienes y remate judicial. Eso sí, una vez que el avalista haya pagado la deuda, ya sea de manera voluntaria o forzosa, puede demandar al deudor original para que este le reintegre lo pagado.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Es más recomendables contratar un préstamo hipotecario fijo o variable?

El préstamo hipotecario fijo supone contratar una hipoteca y pagar un tipo de interés estable. El interés es más alto, pero evita posibles sorpresas en el caso de subidas a medio/largo plazo. Se toma como referencia el Euribor al que se suma el interés aplicado por la entidad financiera con la que se firma.

Lo adecuado es valorar las posibilidades de pago, las necesidades familiares a largo plazo y la aversión al riesgo de los titulares de los préstamos. Si todavía no se quiere entrar en una hipoteca fija, una opción es recurrir a las hipotecas mixtas, que combinan un porcentaje de interés fijo y otro variable. Nadie puede decir con certeza a 30 años cuál será la referencia de la hipoteca que pagaremos, pero hasta ahora los tipos de interés han sido relativamente bajos y sobre todo estables; eso explica que más del 90% de las hipotecas sean a interés variable.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

7º Y 8º ETAPAS DEL PLAN DE EMPRESA.

Etapa 7. Calendario de Implantación

Es importante que el empresario establezca las actividades a realizar para poder implantar su proyecto de empresa y cumplir los objetivos que en él se contemplan. Deben incluirse las actividades o acciones más relevantes en el desarrollo de una compañía y la fecha en que se prevé que sucedan, así como el responsable de la realización de cada actividad. Se recomienda que se indiquen las fechas de forma concreta, y en el caso de empresas de nueva creación, contemplando los meses a partir del inicio de cualquier gestión relacionada la actividad empresarial.

Etapa 8. Viabilidad y Conclusiones

En esta última etapa del Plan de Negocio pueden contemplarse varios aspectos:

8.1. Coherencia del Plan Se trata de comprobar la adecuación externa del plan, en el sentido de que los objetivos de venta son alcanzables en el mercado seleccionado. La adecuación interna, supone que las acciones programadas pueden realizarse, permiten alcanzar los objetivos y están coordinadas entre las distintas áreas de la empresa (compras, operaciones, ventas, cobros, etc.).

8.2. Viabilidad del Plan Es un resumen de los resultados previstos poniendo de manifiesto la Rentabilidad Económica (Cuenta de Resultados) y la posibilidad financiera del plan (Inversiones - Financiación y Tesorería).

Libro recomendado: Economía para andar por casa

En este libro, un afamado economista y tres reconocidos periodistas han hecho el ejercicio de sintetizar las preguntas y dudas más comunes que afectan a cualquier ciudadano para convertirlas en cuestiones que se responden de forma sencilla y clara, aclarando conceptos y desmontando tópicos.

Entre las numerosas cuestiones destacan:

¿Por qué sube la gasolina? ¿Son de fiar las empresas que nos ofrecen refinanciar nuestras deudas? ¿Cómo me afecta la reforma laboral? ¿Qué son los fondos de inversión? ¿A qué edad es recomendable hacer un plan de pensiones? Cada día desde que nos levantamos nos enfrentamos a un sinfín de cuestiones que tienen un trasfondo económico.

¿Es mejor comprar o alquilar una casa?

Un porcentaje de españoles muy elevado tiene vivienda en propiedad. Esto no significa que sea la mejor decisión frente a la opción de alquilar, sino por otros factores, desde la desgravación por la compra hasta los impuestos sobre el ahorro, pasando por circunstancias que dependen también de las autoridades, desde el control de las rentas, que han desanimado durante muchos la inversión en viviendas para alquilarlas, hasta un mercado laboral rígido que desanimaba la movilidad geográfica de los trabajadores. Si estas circunstancias cambian es posible que el porcentaje de personas que alquila aumente, a lo que también contribuirá el final del largo boom inmobiliario y de las grandes facilidades crediticias que lo alimentaron.

Pero además de la situación de la economía, empleo, hipotecas y precios del metro cuadrado de la vivienda para alquilar o comprar, esta decisión también depende de una vieja noción de la economía popular que parece clara y no lo es tanto: es la idea de que siempre conviene comprar ya que al cabo de 30 años de una hipoteca tenemos una casa, y si la alquilamos durante esos 30 años al final no la tenemos. En algunos bienes llamados duraderos, además los precios resultan disuasorios, en general es más barato comprarse un coche que alquilarlo ( por no hablar de ir toda la vida en taxi). El economista Juan Ramón Rallo advierte: pedir prestado el dinero para adquirir una vivienda es una operación muy parecida a alquilar el dinero que usted necesita para comprar la casa. Con ello quiero decir que quienes están hipotecados no son los más adecuados para afirman que alquilar es tirar el dinero, pues ellos alquilan no una casa, pero si la suma de dinero que han necesitado para comprar la casa.

No se lance a comprar una vivienda por creer que está tirando el dinero en el alquiler. No es así o, al menos, no siempre es así. Habrá que comparar la rentabilidad de ahorrarse el alquiler con el coste financiero de pedir prestado el capital necesario y, sobre todo, con el coste de oportunidad de invertir ese capital en otros activos.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.

¿Conviene hacer testamento?

Conviene siempre hacer testamento para evitar quebraderos de cabeza a nuestros familiares. El testamento es el escrito en el que una persona indica cómo se van a repartir sus bienes tras su fallecimiento, siguiendo lo establecido en la ley. En caso de estar casado, con el testamento podemos dejar en mejor posición de lo que establece la ley básica a nuestro cónyuge. La situación del cónyuge no es privilegiada en la legislación española y esta es una de las buenas razones para establecer un testamento. Ante la falta de testamento, la ley establece cómo se hace el reparto de bienes del difunto, y los hijos y nietos tienen preferencia. En su defecto, los padres y ascendientes. Solo después tiene derecho a heredar el cónyuge viudo. La legislación española permite hacer testamento a partir de los 14 años. Se debe estar en plena capacidad jurídica y siempre debe ser individual, no se permite efectuar el testamento en pareja o grupo. El testamento no solo sirve para repartir los bienes entre los herederos. Se puede utilizar para reconocer hijos, nombrar tutores o administradores de los bienes de los hijos o disposiciones de las exequias, entre otras cuestiones.

Hay tres clases comunes de testamentos:

En primer lugar, el ológrafo, cuando es manuscrito, de puño y letra del testador, con fecha y firma. En este caso se debe ser mayor de edad y se debe expresar claramente la voluntad de testar.

En segundo lugar, el testamento más común es el abierto ante notario y lo puede efectuar cualquier persona en su plena capacidad desde una edad tan temprana como los 14 años. No son necesarios testigos salvo excepciones. Se expresan las últimas voluntades a un notario que las recoge en un escrito, con firma del interesado. El testamento original se guarda en la notaría. El notario debe comunicar que se ha otorgado testamento al Registro General de Actos de Ultima Voluntad. Solo se comunica su existencia y la fecha de escritura, pero nunca el contenido del mismo.

En tercer lugar, es el cerrado ante notario. Se escribe el testamento, se firma y se coloca dentro de un sobre que se cierra y sella. El notario levantará acta de la entrega del testamento. El depositario debe presentar el sobre en el juzgado en cuanto sepa de la existencia del fallecimiento del testador. No es muy común utilizar este sistema. Con él se busca mayor secretismo, pero es engorroso, pues hay que certificar la autenticidad del documento. En caso de fallecimiento sin testamento y de que no existan familiares, los bienes del finado terminan en manos del Estado. Hay comunidades autónomas, como Aragón, Baleares, Cataluña, Galicia, Navarra y el País Vasco que cuentan con variaciones específicas en la legislación que regula el testamento.

No se puede excluir a los denominados herederos forzosos en el testamento. Estos son los hijos y descendientes a los cuales hay que dejarles dos tercios de la herencia: un tercio de la herencia hay que dejárselo por partes iguales a los hijos, y  otro tercio, el llamado de mejora , a los hijos y nietos , pero este tercio se puede distribuir libremente entre ellos o dejárselo a uno solo de los descendientes. Si no se tienen hijos ni descendientes, hay que dejar un tercio de la herencia a los ascendientes que sobrevivan. Si el que hace la herencia es viudo o viuda y tiene hijos o descendientes, debe dejarles un tercio de la herencia en usufructo. Esto es obligatorio para que el reparte su herencia. Solo se puede privar a estas personas de sus derechos en casos de desheredación, regulados en el Código Civil y muy poco frecuentes en la práctica. Fuera de estos límites se puede dejar la herencia como se quiera. Si lo que se desea es que la herencia se distribuya entre varias personas, se les nombrará herededos. A ellos les corresponden todos los bienes que no se hayan legado, y tienen que pagar las deudas que haya dejado en el que ha distribuido la herencia.

Extraído del Libro Economía para andar por casa.